Стартовая страница Вторник, 20 Ноя 2018 | 20:24:50
16+

Новый порядок погашения кредита

25.01.2018

Что предлагается

Сегодня потребительское кредитование граждан — самый популярный вид кредитования в России. Законодательство, регламентирующее деятельность финансовых структур и порядок выдачи займов физическим лицам постоянно дополняется и изменяется, однако, систему современного потребительского кредитования нельзя назвать совершенной. Остро стоит проблема защиты прав должника от злоупотреблений со стороны банковских структур.

На сегодняшний день сумма перечисленного должником платежа по договору потребительского кредитования, если она недостаточна для полного исполнения обязательства, погашается должником в следующем порядке:

  1. Задолженность по процентам.
  2. Задолженность по основному долгу.
  3. Неустойка (пеня, штраф).
  4. Начисленные за текущий период платежей проценты.
  5. Сумма основного долга за текущий период платежей.
  6. Другие платежи, предусмотренные договором или кредитным договором.


Минюст признает такой порядок возврата долга обременительным для граждан и отмечает, что для заемщиков — предпринимателей закон предлагает более выгодные условия кредитования.

В целях улучшения положения заемщиков-физических лиц, законопроект предлагает установить следующую очередность погашения долга в случае, если внесенных гражданином-заемщиком средств недостаточно для полного исполнения обязательств:
  1. Проценты за пользование денежными средствами.
  2. Основная сумма долга.
  3. Неустойка (пеня, штраф).
  4. Другие предусмотренные законом или договором платежи.


При этом стороны кредитного договора не смогут изменить определенную статьей очередность погашения долга.

Минюст полагает, что с принятием изменений правовая защищенность граждан повысится.

Благоприятные прогнозы

Как мы уже сказали, с принятием новых правил средства, внесенные гражданином, будут погашать проценты за пользование заемными деньгами, основной долг, а оставшаяся сумма будет направлена на погашение неустойки. В случае если средств на покрытие неустойки не осталось, сумма перенесется на следующий период.

Положительные изменения для заемщика выражаются в разрушении действующей сегодня схемы, когда гражданин погашает просрочку, остатками средств оплачивает штрафы и денег на погашение текущего платежа по процентам и основному долгу не остается, в этом случае банк начисляет новые штрафы и пени, которые заемщик обязан оплатить. Таким образом, гражданин оказывается в замкнутом круге и передает банку больше средств, чем предполагалось при получении займа.

Новые правила улучшат положение заемщиков, граждане смогут рассчитываться с долгом и процентами, при этом санкционные начисления будут оплачиваться в последнюю очередь.

Не все вопросы решены

Инициатива Минюста направлена на улучшение положения заемщика, тем не менее, проект не предполагает комплексное решение всех существующих проблем. А их на сегодня не мало. Так, потребители страдают от непредставления необходимой информации или представления недостоверной информации об услугах кредитных организаций; от введения их в заблуждение о сути заключаемых договоров; от включения в договор условий, ущемляющих права потребителей. Кредитные договоры сопровождаются сложными системами расчетов процентов, следовательно, заемщикам трудно вычислять действительную стоимость кредита. Также остро стоит проблема навязывания банками дополнительных (сопутствующих) услуг, например, принуждение к страхованию жизни и здоровья, оформление на имя заемщика кредитных карт без предварительного согласия и т.д.

Стоит отметить, что с принятием нововведений могут пострадать финансовые показатели банков, что не может, в конечном итоге, не отразиться на потребителях. Ассоциация российских банков и Национальный совет финансового рынка предполагает, что изменения дадут гражданам возможность относиться к исполнению принятых обязательств недобросовестно. Кроме того, теряет смысл начисление неустойки, поскольку во внесудебном порядке взыскать ее будет проблематично, а разбирательства по поводу взыскания неустойки значительно увеличат затраты банков и нагрузку на суды.

Можно предположить, что с принятием изменений банки попытаются компенсировать потери, увеличив санкции за недобросовестное исполнение обязательств заемщиком, например, повысят размер штрафов за просрочку платежа. Даже если финансовые структуры примут такие меры, гражданин сможет их оспорить в судебном порядке. Действующее законодательство предусматривает инструмент для защиты прав заемщика в подобных ситуациях. В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Законопроект преследует цель по устранению ситуации, когда гражданин вносит платежи по кредиту и считает, что исполняет принятое обязательство, в то время как из-за списания неустойки долг заемщика остается непогашенным, и банки продолжают начислять на него проценты. Инициатива направлена на создание благоприятных условий для граждан-должников, однако не исключены негативные последствия нововведений. Если заемщики не будут выплачивать долг добросовестно, доступность потребительского кредитования в РФ существенно снизится, поскольку банки начнут чаще отказывать в предоставлении кредитов и повысят ставки для компенсации рисков.

Коняева Анна, директор ООО «Центра правового обслуживания»

Возврат к списку