Стартовая страница Вторник, 11 Дек 2018 | 09:28:43
16+

Кредит и наследство: как защитить себя от долга, который передался по наследству?

23.03.2018

Наследство – это далеко не всегда квартира, автомобиль или банковский счет. Очень часто, вступая в наследство, люди сталкиваются с серьезными проблемами, а именно – наличием долговых обязательств наследодателя. То, что человек ушел из жизни, еще не означает, что вместе с ним ушли и его долговые обязательства. Но многие наследники искренне недоумевают, почему они должны платить по долгам умершего родственника? Как быть в такой ситуации и можно ли защитить себя от долга, передавшегося по наследству, особенно если это кредитные обязательства, мы спросили у известного адвоката Ильи Рейзера.

Ред.: Илья, как в действующем законодательстве регулируется вопрос о передаче долгов по наследству?

И.Р.: Ответственность наследника по долгам наследодателя прописана в Гражданском кодексе Российской Федерации. В п. 1 ст. 1175 «Ответственность наследников по долгам наследодателя» подчеркивается, что каждый наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к нему вследствие наследования. То есть, если наследник унаследовал от наследодателя 1 миллион рублей, а долг последнего составляет 3 миллиона рублей, то по закону с наследника невозможно требовать уплаты средств в размере более 1 миллиона рублей.

Оценка имущества наследодателя производится в момент открытия наследства и впоследствии уже не может быть изменена, даже если рыночная стоимость имущества наследодателя существенно возросла или, наоборот, понизилась. Принимая имущество наследодателя в наследство, потенциальному наследнику следует прежде ознакомиться с наличием или отсутствием долговых обязательств, сопоставить их размер со стоимостью имущества, которое он получит в наследство, а уже затем, определив свою выгоду, принимать решение – вступать в наследство или отказываться от вступления в наследство.

При этом,в российском законодательстве есть еще один интересный момент. В том же п. 1 ст. 1175 подчеркивается, что наследники отвечают по долговым обязательствам наследодателя солидарно. Особенности солидарной ответственности прописаны в статье 323 Гражданского кодекса РФ «Права кредитора при солидарной обязанности». В частности, указывается, что кредитор вправе требовать исполнения долговых обязательств как с каждого отдельного наследника, так и сразу со всех наследников. Если один из наследников не удовлетворяет требования кредитора, то последний имеет право потребовать погашения долговых обязательств от других наследников, согласно принципу солидарной обязанности.

Ред.: К наследникам покойного переходят все долговые обязательства наследодателя? Или есть какие-то виды долгов, которые не наследуются?

И.Р.: В российском гражданском законодательстве достаточно четко проводится разграничение между долговыми обязательствами, которые переходят по наследству, и долговыми обязательствами, которые не наследуются наследниками по завещанию или наследниками по закону. В п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса подчеркивается, что обязательства прекращаются в связи со смертью должника в том случае, если они не могут быть выполнены без его личного участия, либо если они каким-либо образом связаны непосредственно с личностью должника. Например, если гражданин был подвергнут наказанию в виде административного штрафа или оштрафован по статье Уголовного кодекса РФ, то после его смерти обязательства по уплате штрафа на наследников, вступивших в права наследования, не распространяются. Равным образом, не распространяются на наследников долговые обязательства по уплате алиментов несовершеннолетним детям или нетрудоспособным родственникам наследодателя, а также обязательства, взятые им по личному исполнению каких-либо работ или услуг.

Но если мы говорим о долговых обязательствах, связанных с необходимостью выплаты кредита, то они, разумеется, переходят по наследству. Ведь кредитные обязательства никак не связаны исключительно с личностью наследодателя и поэтому не прекращаются в связи с его смертью. И это вполне справедливо, поскольку, к примеру, наследник может проживать в квартире, на приобретение которой наследодатель в свое время брал ипотечный кредит, или пользоваться автомобилем наследодателя, приобретенным за кредитные средства. Соответственно, пользуясь имуществом, приобретенным, в том числе, и за заемные средства, наследник должен выплатить имеющийся долг – и это не только законно, но и вполне справедливо с общечеловеческой точки зрения.

Ред.: Неужели у наследников нет никаких шансов избежать перехода к ним долговых обязательств наследодателя?

И.Р.: Почему же? Прежде всего, каждый гражданин имеет установленное гражданским законодательством право отказа от вступления в наследство. Если наследник от вступления в наследство отказывается, то и долговые обязательства наследодателя ему, разумеется, не переходят. Но от этого они никуда не исчезают, а просто происходит наследственная трансмиссия – то есть, и наследство, и долги переходят к тому лицу, которое становится новым наследником (например, к более дальнему родственнику, согласившемуся вступить в наследство). При этом, в случае наследственной трансмиссии новый наследник получает только обязательства платить по долгам наследодателя, а не того лица, от которого к нему перешли наследственные права. Поэтому наследственные трансмиссии считаются довольно сложными и запутанными делами. Стоит также отметить, что если никто не вступит в наследство, то кредиторы имеют право требовать выполнения долговых обязательств за счет продажи имущества, составляющего наследственную массу.

Ред.: Когда кредитор не имеет права требовать возвращения средств, когда-либо переданных наследодателю?

И.Р.: Такие ситуации в гражданском законодательстве тоже предусмотрены. Начнем с того, что до принятия наследства кредиторы не имеют права требовать от предполагаемого наследника выплаты каких-либо сумм, поскольку наследство еще не принято, а значит и к данному гражданину еще не перешли долговые обязательства. Если кредитор начинает требовать выполнения долговых обязательств от лица, которое еще не вступило в наследство, то он грубо нарушает российское законодательство, балансируя на грани привлечения к уголовной ответственности по статье УК РФ «Вымогательство». Таким образом, если не было факта принятия наследства, то кредитор не имеет права требовать исполнения долговых обязательств даже от самых близких родственников должника, будь то его супруг или супруга, дети или родители. В течение шести месяцев после возникновения наследственных обстоятельств ни кредитные организации, ни коллекторские агентства или судебные приставы не должны, согласно российскому законодательству, беспокоить потенциальных наследников.

Во-вторых, существует максимальный срок, в течение которого кредитор может предъявлять требования по возвращению долгов наследодателя, которые перешли к другому лицу, вступившему в наследство. Согласно п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса, на истребование долга кредиторам отводится максимальный срок в три года. Если трехлетний срок, установленный гражданским законодательством, закончился, а кредитор так и не обратился с взысканием долга к наследнику, то он теряет это право. По истечении срока давности требования кредиторов не подлежат удовлетворению, при этом необходимо отметить и то, что срок давности не может быть приостановлен или прерван. Если кредиторы заявляют о наличии долговых обязательств спустя три года или еще большее количество лет, прошедших после смерти наследодателя, то их претензии также будут признаваться необоснованными. Обратившись за помощью к квалифицированному юристу или адвокату, такие претензии кредиторов можно будет очень легко пресечь, опираясь на нормы гражданского законодательства.

Ред.: Как обстоит дело со штрафами, процентами, пенями и прочими начислениями сверх суммы основного долга?

И.Р.: Кредитор имеет право востребовать долг только в той сумме, которой он достиг к моменту наступления смерти наследодателя. Начисление пеней, процентов, штрафов после смерти должника недопустимо, поэтому наследник погашает долги наследодателя только по сумме, начисленной до смерти, и только в масштабах, сопоставимых со стоимостью унаследованного имущества. Если покойный был должен больше, чем составляет стоимость его имущества, унаследованного наследниками, то кредитной организации или иным кредиторам не остается иного выхода, кроме как списать долговые обязательства за невозможностью их удовлетворения. Поэтому необходимо очень тщательно подходить к оценке доставшегося в наследство имущества, а если наследников несколько – к определению стоимости тех частей имущества, которые были унаследованы каждым из наследников.

Ред.: В каких еще ситуациях наследник не должен возвращать кредиторам долги наследодателя?

И.Р.: Самый оптимальный выход для наследника – наличие договора страхования жизни и здоровья, который мог быть подписан наследодателем при получении кредита. В этом случае наследник может быть спокоен, поскольку все долговые обязательства внезапно умершего человека погашает страховая компания, которая либо перечисляет средства в банковскую организацию, либо возвращает наследникам в виде страховой выплаты. В этой связи имеет смысл советовать немолодым или хронически больным людям при получении кредитов страховать жизнь и здоровье – это может избавить родственников от серьезных проблем, связанных с выплатой долгов, и спасти переданное по наследству имущество от описывания и отчуждения в пользу кредиторов.

Ред.: Довольно часто в наследство вступают несовершеннолетние граждане. Как быть в этой ситуации? Переходят ли к ним долговые обязательства или они от них освобождаются?

И.Р.: Нет, несовершеннолетние граждане, вступающие в наследство, от долговых обязательств наследодателя не освобождаются. Начнем с того, что в российском законодательстве разрешено вступление несовершеннолетних граждан в наследство по закону и по завещанию. От имени несовершеннолетнего в наследство вступают его законные представители, которыми могут быть родители, опекуны или попечители. За несовершеннолетних в возрасте до 14 лет заявление на принятие наследства подают их представители, а несовершеннолетние в возрасте с 14 до 18 лет подают заявление о вступлении в наследство самостоятельно, но с согласия опекунов, попечителей или родителей. Поскольку наследством, полученным несовершеннолетними гражданами, управляют их представители, на последних и возлагается обязанность по уплате долговых обязательств, но из средств, полученных в наследство или от реализации наследственного имущества.

Ред.: Если наследнику действительно нечем платить по долговым обязательствам кредиторов, что делать в этой ситуации?

И.Р.: Как правило, такие ситуации возникают в случае фактического принятия наследства. То есть, гражданин проживает в квартире вместе с наследодателем, который является собственником квартиры, а после смерти наследодателя продолжает в ней проживать и вступает в наследство. В ст. 446 Гражданского кодекса Российской Федерации «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам», подчеркивается, что взыскание не может быть обращено на жилое помещение, являющееся  единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Исключение составляют квартиры или домовладения, приобретенные за счет средств ипотечного кредитования. На такие объекты недвижимости взыскание обращается, что подтверждено в ст. 50 Гражданского кодекса России. Впрочем, если мы говорим об обращении взыскания на единственное жилье, то все же стоит иметь в виду отличие стандартной квартиры от роскошного домовладения, продажа которого позволяет и приобрести новое жилье, и удовлетворить долговые обязательства.

Ред.: Какие Вы можете дать рекомендации в том случае, если к наследнику обращаются кредиторы с требованием выполнения долговых обязательств наследодателя?

И.Р.: В первую очередь, необходимо удостовериться в том, что долговые обязательства действительно присутствуют, установить точную сумму долга или долгов наследодателя на момент его смерти. Во-вторых, необходимо выяснить подписывался ли наследодателем договор о страховании жизни и здоровья. Для этого нужно очень тщательно изучить содержание кредитного договора, проверить все прилагающиеся к нему документы, среди которых может найтись и страховой полис.

Если обнаруживается какой-то документ о страховании, необходимо выяснить, что это за страховка, что именно страховал наследодатель. Если страховка является действующей, то следующий шаг – обращение в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, к которому должны быть приложены документы, подтверждающие наступление страхового случая. В ситуации, о которой мы говорим, это – свидетельство о смерти наследодателя. Однако, необходимо помнить о том, что не каждая смерть застрахованного лица может быть признана страховым случаем, например самоубийство страхователя однозначно не будет рассматриваться как страховой случай.

Порядок и сроки получения страховой выплаты определяются тем, кто является выгодоприобретателем страховки – банк или наследодатель (и его наследники). В первом случае страховая компания будет перечислять средства банку, во втором случае наследникам придется подождать шесть месяцев, пока они вступят в наследство официально. Следует помнить о том, что в течение этих шести месяцев наследники должны исправно осуществлять платежи, а полученная затем страховая выплата может быть израсходована на погашение долговых обязательств, перешедших в наследство от наследодателя.  

Необходимо отметить, что нецелесообразно пытаться скрыть наличие долговых обязательств наследодателя. Если наследнику известно о том, что его покойный родственник имел долговые обязательства, это необходимо сообщить нотариусу, ведущему наследственное дело, подтвердив информацию документально. В этом случае нотариус внесет долговые обязательства в свидетельства о правах на наследство всех наследников. Также можно порекомендовать для упрощения процедуры погашения долга после вступления в наследство переоформить кредитный договор, который заключал наследодатель с банком, на свое имя и уже самостоятельно осуществлять дальнейшее погашение долговых обязательств.

Ред.: Спасибо за интервью.

Беседовала Виктория Еремченко

Возврат к списку